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西班牙BBVA银行:植根本土文化的app体系
更新日期:2013-07-16  浏览:4163

(来源:中国城乡金融报 )

    西班牙BBVA(毕尔巴鄂比斯开)银行具有上百年的经营史,BBVA银行因在西班牙语系国家拓展银行业务,其信贷app架构与欧美银行既有相似之处,又在细节上具有特色。他们app最为独到之处,在于树立了适合本土文化的app理念。

    集中与分权结合机制

  BBVA银行app体现“大风险”管理的理念,app的对象是信用风险、市场风险和操作风险以及非银行风险;此外,该行立足跨国银行的定位,注重防范国家风险,这也是国内银行业所推崇的app架构,这种架构便于全行实施统一的app政策。

  BBVA银行的app设定“双重目标”,即促进业务增长,防范信贷风险。该行日常工作考核指标也与市场份额和app双挂钩。这样,有助于防范app的两种极端现象,一种是为保障资产安全,过分回避风险和责任,牺牲银行的发展和效率;另一种是为盲目抢占市场,以资产安全为代价,牺牲银行可持续发展的长远目标。

  BBVA银行对风险预算工作格外重视,每年都安排风险预算。风险预算是风险容忍度的上限,分配给分行的风险容忍度,视为贷款可以出现的“残次品率”。只要在风险预算之内执行app政策和管理程序,总行一般不会对分行审批项目进行不必要的干预。

  BBVA银行的最高风险审批委员会是董事会。董事会既是银行战略风险的管理中心,也是信贷风险的最终审批机构,负责对高风险、大额授信、和关联授信业务的审批。召集董事会审议授信项目,也是董事会日常管理的工作。

  此外,在集中的app框架下,BBVA银行对授信准入审批推行个人负责制。这样既提高了有权签批人的责任心,又避免了审议集体决策出现不良授信时推诿责任的情况。BBVA银行对风险审批官实行等级授权制,各级审批官享有不同额度的审批签字权限。但经签批的授信业务一旦出现信贷风险,将追索有权签批人的个人责任。

  坚持理性的经营理念

  BBVA银行有自己的经营理念,在员工培训和日常工作中,一直在不懈地坚持灌输给每一个人,力争贯穿到工作的每个细微之处。

  首先是保持理性,克制冲动。面对市场诱惑,该行要求员工坚持理性的克制态度,不放松信贷标准。该行奉行“顺市而为”的政策取向,当经济从繁荣到萧条,处于经济下行周期时,BBVA董事会往往向下调整经营目标,风险委员会则出台收紧的信贷政策,不会“逆势而动”,坚持宁可暂时收缩市场份额,也要保证资产质量。

  其次是保持审贷的独立性。在BBVA银行看来,任何时候都应理性对待经济扩张,冷静保持信贷审查标准。即使对由政府推荐的项目及政府自身的项目,BBVA银行也会要求由政府提供有效的抵质押担保。

  再次是对创新业务慎之又慎。“宁做看得懂的传统业务,不做看不懂的创新业务”,对于创新业务,BBVA持审慎态度,对看不准或看不懂的衍生产品宁愿不做,这也是该行免受本次金融危机之苦的主因。从另一方面看,该行注重资产组合管理,从上到下,包括董事会在内的各经营管理层,均十分注重维护和开发传统的信贷市场,也为该行获得了可持续拓展客户群体的诸多好处。

  精确量化信用风险

  app理念像基因细胞一样根植于BBVA银行授信业务流程之中,而量化信用风险,用“数字”来说明信用风险程度,也根植于该行贷前分析人员的理念之中,这是其维持风险判断一致性的重要基础。

  避免审贷主观判断带来的不一致性。BBVA银行很注重app的执行力和一致性,他们认为,计量风险和量化风险的过程,就是营销人员和app人员寻求一致性标准的过程。在BBVA银行看来,在主观判断的环境里,如果没有定量分析程序和系统,app人员也很难说服营销人员及分行经营决策层不要承担过多的风险。

  注重运用管理风险和分散风险的工具。先进的信用app要求银行正规化、系统地分析信用风险暴露。虽然,数字化的信用app令授信流程显得缺少弹性,但这些技术对于计量、化解和管理信用风险尤其重要。BBVA银行拥有先进的风险计量系统,十分注重量化的评级结果在授信审批中的应用,要求结合内级评级来确定授信风险敞口上限。

  贷款定价既要讲究“数学”,也要讲究“艺术”。当然,BBVA银行的数字化管理并不是绝对的,该行在多年的经营中摸索了一套寓“艺术”于“科学”的贷款定价之道。这种“艺术”也是基于遵循一致性的贷款定价纪律之上的,是建立在对风险定价、银企合作关系和市场因素的综合考虑后做出的慎重决策。

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